蚂蚁之后 又有三家平台下架互联网存款产品

中国基金报记者李智（金麒麟分析师）

又有三家平台下架互联网存款产品

12月19日，据21世纪经济报道称，继支付宝后，度小满金融、腾讯理财通、携程金融APP也全部下架了互联网存款产品，而包括陆金所、京东金融、360你财富、天星金融、滴滴金融APP等互联网存款产品仍在销售。

基金君查阅度小满金融app后发现，相关产品已经不见踪迹。此前，度小满回应记者表示，已启动平台上互联网存款产品下架处理工作，产品下架后将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。度小满会严格遵守相关政策规定及监管要求，拥抱监管。未来，度小满会不断完善相关业务。

另外，腾讯理财通的理财界面也已经没有了互联网存款产品，银行类产品显示空白。此前在12月18日上午，理财通直销银行销售专区曾推荐了互联网银行微众银行的存款产品，七日年化收益率为3.0-3.3%，而晚上该页面则显示“更多产品正在路上”。

而在携程金融APP中也未找到“互联网存款”的相关产品，在理财精选的界面已经显示“服务升级中”，而此前曾有十几种产品可以正常购买。据其此前介绍显示，携程金融-银行直供服务平台精选高收益、多期限的存款产品，所有交易操作及资金流程均在银行端完成，银行直销，安全放心。

仍有不少平台销售相关产品

有产品年化利率超4.7%

不过，基金君在其他平台中看到仍有不少互联网存款在线，其中不乏国有大行的相关产品。

此外，还在某大型互联网金融平台中看到首推的产品“亿联智存”显示，产品期限1年，储蓄存款利率为4.7%，起投金额1000元，可提前支取。

相关介绍显示，亿联银行于2017年5月16日开业，是东北首家民营银行，也是全国第四家获批线上信贷业务的互联网银行，由中发金控、吉林三快（美团点评）等七家民营企业在吉林省联合发起，总部设在吉林长春。

据基金君了解到，目前某国有银行上浮之后的年利率一年期的大概是2.1%，2年期的大概是2.94%，3年期的约为3.85%（起存金额5万元）。业内人士表示，虽然很多民营银行利率略高，但是风险可能也会较高，提醒投资者谨慎投资。

支付宝已下线互联网存款产品

12月18日，支付宝针对未持有互联网存款的用户，在理财页面对银行存款产品进行了下线处理，已持有银行存款产品的用户除外。

对此，蚂蚁集团方面回应称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。蚂蚁会认真落实监管相关规范和要求，用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济。

有投资者发现，其实早在本周三，蚂蚁就去掉了银行产品的图标，如今早已找不到相关产品的图标。

12月15日，第四届中国互金论坛上，央行金稳局局长孙天琦表示，“第三方平台销售银行存款，属于无照驾驶的非法金融活动。”

在会议上，蚂蚁集团董事长井贤栋表示：“蚂蚁集团全体正在认真学习“十四五”规划建议和中央一系列关于金融安全和金融稳定发展的政策精神，对照监管部门的要求，照镜子、找不足、做体检，积极配合监管，进一步落实监管要求。”

井贤栋还补充到，未来5年，蚂蚁将继续携手金融机构，通过技术创新提升效率，进一步降低金融服务成本，做到既普又惠、更普更惠。同时，将持续加大科技创新投入，特别是聚焦核心领域的研发和应用、加大技术全面开放力度，助力金融机构的数字化转型。

目前已有多家银行退出

其实，近年来包括京东金融、度小满金融等在内的多家互联网金融平台上都曾推出银行存款产品，合作的银行也从民营银行拓展到城商行、农商行等中小银行。

据基金君观察，目前陆金所、京东金融、360你财富、天星金融、滴滴金融等仍能看到很多互联网存款产品。其中，相关产品涉及的银行大多以民营银行为主，不过也有国有银行、城商行、农商行、村镇银行等。

例如在京东金融APP中可以看到廊坊银行、蓝海银行、金城银行、华通银行、振兴银行等，在滴滴金融中可以看到工商银行、众邦银行、营口沿海银行等。

不过，据21世纪经济报道称，与12月18日相比，即使仅仅相隔一天，各平台在售的存款产品相关银行也有所差异。比如，至少两家平台上，昨日仍有厦门国际银行产品在展示，但今日却不在列表中，包括售罄。另外减少的银行数量更多，尤其是城商行、农商行、村镇银行数量下降最多。

央行孙天琦谈第三方互联网平台存款：

属“无照驾驶”的非法金融活动

12月15日，在第四届中国互联网金融论坛上，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦发表主题为《第三方互联网平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例（续）》的演讲。

孙天琦介绍，近两年来，多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，加大揽存力度，拓宽获客渠道，很多消费者也非常便利地享受到了存款服务。此类产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行。此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。

银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口（债权债务关系为存款人与银行）。通过平台销售的存款产品，全部为个人定期存款，以3年、5年期为主，3年期利率最高为4.125%、5年期4.875%，均已接近或达到全国自律定价机制上限。近半数产品的起存金额仅50元，且均可提前随时支取。

该模式下，客户在某平台上多家银行的数十种存款产品中选中A银行产品，只需点击平台页面的“立即存入”按键，即跳转至A银行II类电子账户的开通页面。客户首次在该平台开立电子账户，需绑定本人B银行Ⅰ类账户银行卡、上传身份证照片和完成人脸识别。后续客户在该平台开立其他银行电子账户时，无需再进行绑定银行卡和上传身份证照片的操作，只需人脸识别即可。完成账户开立后，点击“充值”或“确认存入”按键，资金即可通过第三方支付机构的快捷支付或人民银行转账系统，从绑定的B银行转入A银行的II类账户中购买存款产品。整个流程仅需几分钟，简便快捷。

“目前，通过互联网平台吸收存款的银行主要为地方中小银行甚至村镇银行，借助互联网平台的流量优势，部分银行存款规模得以快速增长，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。其中，异地存款占绝大部分。部分中小银行依靠平台存款弥补了流动性缺口，一定程度上替代了同业融资。”孙天琦指出。