引流、链接、放饵……认清网贷诈骗“六步”套路谨防上当

贷款前先交保证金 骗局伪装“网贷”

去年2月，家住江苏南通的陈先生，在上网浏览文章时，网页上突然弹出了一个贷款广告，陈先生点进去之后，发现这是一个叫“中银贷款”的广告页面，显眼的位置上标注着“贷款利息低、放款快、无需个人征信”等非常诱人的广告词。

因为当时手中急需资金周转，陈先生抱着试试看看的心态，填写提交了个人的手机号码、身份证号码等信息。

受害人 陈先生：大概过了半个小时左右，就有人打电话给我，叫我加微信，然后把一个贷款合同给我，说可以借30万（元）。

贷款合同正规，利息也并不高，陈先生有些心动。不过对方提出了一个要求，那就是需要陈先生先打一笔保证金过去，用来证明他有还款能力。

陈先生将签好的电子版贷款合同发给对方后，对方发给陈先生一个卡号，声称保证金打进去很安全。

受害人 陈先生：30%的保证金，10万块钱也给他打到卡上去了。大概过了有40分种左右，就是这个跟我联系的贷款人，叫我看一下我手机把验证码报给他。

眼看30万贷款就要到手，陈先生没有多想便将验证码发了过去，但意想不到的是，陈先生卡上的钱瞬间就被转走了59000多元。同时，对方在微信上将他拉黑，自此无影无踪。陈先生的遭遇不是个例，在江苏苏州，反诈中心每天接到的类似报警都有几十起。

民警调查发现很多受害人都是因为点击了“中银贷款”的广告，填写个人信息后被骗的，但“中银贷款”并不是直接实施诈骗的平台。

昆山市公安局刑警大队反诈中队中队长 何永亮：这个网页和贷款公司完全是两个公司，它完全是一个静态的页面，就是一个获取个人信息的渠道，和贷款公司是完全没有关系的。

通过调查被骗资金流向，民警确认真正的诈骗窝点都藏身在境外，因为疫情等原因，警方出境办案受阻，这也导致追回被骗钱款十分困难。

认清网贷诈骗的“六步”套路

以“中银贷款”之类的网页作为障眼法，利用受害人急需用钱的心理实施诈骗，这样的网络贷款类骗术通常分为六步，一起来看清骗子的六步骗术，以防上当受骗。

第一步，引流，一些在网上浏览过“贷款类”广告的用户，很难察觉到自己已经被大数据标记为了“潜在客户”，接下来会被推送更多的贷款类广告，这其中就包括诈骗团伙推送的广告。

第二步，链接，当“潜在用户”点开骗子发来的短信链接后，会进入骗子制作好的网页，或者App的下载链接，这些页面一般都会仿冒一些知名的贷款平台。

第三步，填写资料，和正规贷款平台一样，诈骗平台要求必须填写一连串的个人隐私信息，包括姓名、手机号、身份证号等，一旦这些“潜在客户”提交了个人信息，就成了诈骗集团眼中的“精准料”。

公安部刑侦局电信网络犯罪侦查处处长 张军：那么骗子依据有精准意向的公民个人信息，他的作案的成功率能到5%，5%已经很高了。如果没有这部分信息的话，那么他的成功率可能就是万分之几，所以骗子他一定要前端要获取信息。

第四步，放诱饵，骗子会让用户的个人贷款金额界面上，出现贷款的额度，让被害人感觉大额贷款已经触手可及。

第五步，保证金，当被害人想从贷款平台提现时候，所谓的客服会提出，缴纳一定比例的提现费、保证金等。很多着急借钱的人看到自己贷款额度后，大都会决定转出这笔钱。

第六步，信息错误，在被害人交过提现费后，认为马上要提现到账的时候，通常又会收到银行卡或身份证等资料填写错误，无法提现等提示。但这只是骗子的伎俩，他们通过后台程序故意造成填写错误的假象。接下来会以提现失败，账户被锁死，需要解冻费为由不断引诱被害人将钱打到他们的账户上，直到被害人发现这不是“网贷”而是“网骗”。

通过获取被害人详细信息实施精准诈骗

通过网贷骗局骗人，骗子必须在网上找到有贷款需求的人。在这起案件中，藏身境外的骗子就是通过获取被害人的详细信息才能实施精准诈骗的，“中银贷款”网页就是骗局的“大堂前台”，负责搜集登记个人信息，把受害人领入骗子的“小黑屋”，这个小网页背后的大猫腻更是让人触目惊心。

通过调查“中银贷款”背后的运营商，警方锁定了山东济南一个叫做“芯贝科技”的网络公司。该公司的实际控制人为贾某军，他通过非法途径获取了网贷金融广告投放资格，对外发布网络贷款广告，从中获取有贷款意向者的公民信息。随后，再将这些信息转手倒卖给境外诈骗团伙。

在济南市中心的一座写字楼里，警方将贾某军和5名团伙成员一举抓获，打开犯罪嫌疑人的电脑，办案民警大吃一惊。

昆山市公安局刑警大队反诈中队中队长 何永亮：我们在公司的电脑里面 发现了（窃取）的公民个人信息的数据，当时通过我们核算，数据达到40余万条。

苏州市反诈中心民警 余洋：这些群众的手机号码、身份证号码一应俱全。 我们在全国数据库里面进行核对，居然发现了一万多起贷款诈骗的案件，我们统计了一下金额，这一万多个人被骗了2个亿。

40万条公民信息被卖 被骗超两亿元

苏州警方分赴上海、山东、福建5省7地，打掉非法网络推广团伙10个，抓获各层级违法犯罪嫌疑人44名，扣押、冻结涉案资金2亿余元。

随着对贾某军团伙的深挖彻查，一个围绕网贷诈骗而衍生出的庞大黑灰产业链也暴露了出来，从非法收集公民个人信息到完成贩卖共有四个层级。

所谓的“代理商”专门负责在一些知名网络平台或搜索引擎里开设、投放贷款诈骗广告；

所谓的“渠道商”专门负责伪造正规营业执照、贷款资质、企业网站域名等；

所谓的“运营商”专门负责租用境外服务器、开发制作虚假贷款广告页面或手机App，并收集有贷款意向人员的个人信息；

所谓的“推广商”专门负责将非法获得的公民个人信息贩卖给诈骗团伙。

平台监管不力 “诈骗广告”大行其道

网络贷款诈骗占电信网络诈骗案件的40%，发案数如此之高，关键一环就是诈骗广告能在网上大肆投放、以假乱真。那么像“中银贷款”这样涉嫌诈骗的网页为何能公然在互联网上广而告之呢？

很多受害人向警方表示，当初之所以被“中银贷款”的广告迷惑，其中一个原因是这些广告都是知名互联网平台推送的。在互联网等平台投放贷款类的广告，企业必须要有放贷资质和注册备案的网络域名，那么贾某军等人是否具有这些资质呢？警方找到了其中的猫腻。

在贾某军团伙开发的“中银贷款”网页上，标注着“星子县某贷款公司”。警方查实这是一个位于江西省九江市星子县的小额贷公司。

苏州市反诈中心 杜玮彬：（星子县）这家公司其实已经倒闭了，他（贾某军）冒用了资质，做了一套一模一样的网站，然后去到代理商那边去投放广告。

为了不易被发现，“中银贷款”套用或者伪造的贷款资质，都是一些不知名的小型金融机构，例如吉林四平德丰铁东村镇银行、哈尔滨龙商小贷公司等。同时，为了规避风险，贾某军等人一般都是通过所谓的“渠道商”来拿到全套的贷款资质。

在采访中记者发现，套用甚至伪造金融机构的资质，在互联网平台上大量投放广告是一种普遍现象，一些互联网平台为了赚取更多的广告费，对这些资质真伪的核实大多是睁一只眼闭一只眼，或者把资质的审核权直接下放给了广告代理商。

犯罪嫌疑人 邹某：套资质的话是基本上代理（商）都会做，（互联网平台）总部给他们规定是不允许他们做的。但是（代理商）为了完成业绩，也是会做的。

警方在调查中发现，有些代理商为了完成广告额度，甚至会直接拿着套用的资质到互联网平台开通广告账户，一些账户又被倒手卖给了贾某军。

本案中，犯罪嫌疑人张某是“今日头条”在吉林的广告总代理，他们通过套用犯罪嫌疑人孔某等人提供的吉林四平德丰铁东村镇银行、三亚惠民银行在“今日头条”开通了大量推广账户，卖给了孔某，孔某又将这些广告席位卖给贾某军。贾某军因此得以在今日头条上投放了大量的网络诈骗广告。

那么这些套用或者伪造的贷款资质、企业域名为什么能顺利通过今日头条的审核呢？

涉案人员 张某：我们简单审核以后提交到总部，然后总部是有专业的审核。但是在我们这个层面，包括总部层面可能都没有发现问题。就事实情况来看，我们包括头条可能也确实是存在资质审核不严，审核不到位的这这种情况。

苏州市反诈中心主任 娄乃成：刚才所说的一个（涉案互联网平台）他们只审核材料，不审核实质；另个他们甚至对于互联网这种投诉也不当回事，有群众投诉了，直接把他投诉转给那家发布广告的公司，你帮我把这个事情了掉，你自己去了掉这个事情我就不管了。

此外，按照相关的金融管理规定，贾某军等人套用的贷款资质只能在指定区域内投放广告，而一些互联网平台为了广告费却对这样的规定置若罔闻。

苏州市反诈中心主任 娄乃成：很多借贷平台，它发布借贷广告肯定后面有一家金融机构。但当那家金融机构的资质，只能在一个县或者是一个地市发布这种贷款的一个广告，或者是从事贷款业务。而不是面向全国，（互联网平台）它把线下的这种限制到线上就取消掉了，互联网公司审核也不严，睁一只眼闭一眼，只赚这种广告钱。

监管存在漏洞 公安机关约谈涉案网络

针对这些涉案的网络平台所暴露出来的监管漏洞，公安机关在案件侦办过程中，也对相关的互联网公司进行了约谈，要求对此类贷款广告的资质进行全面排查。