数字人民币体验：支持电商外卖平台 还有硬件钱包

目前，数字人民币仍处于研发过程中的常规测试阶段，数字人民币（试点版）App部分功能暂未开放。因此本次测试体验基于该App当前提供的功能，但并不代表这就是数字人民币的完整表现。

如何开通？

首先，在iOS App Store中，用户必须搜索这款App的全称才能找到并且下载，即“数字人民币（试点版）”，开发者为中国人民银行数字货币研究所。

接着，要确认自己所处位置位于上述试点地区内。

下载完成数字人民币（试点版）App后，首先需要使用手机号注册开通账户；之后则要求用户选择一个提供服务的运营机构，来开通数字人民币钱包。

目前，用户可选择工行、农行、中行、建行、交行、招行和中国邮政储蓄银行以及网商银行（支付宝）、微众银行（微信）等机构开通钱包。

值得注意的是，用户可以任意同时开通数个上述运营机构提供的钱包，并没有数量限制。例如在本次测试中，笔者一口气开通了支付宝、工行、招行、农行等钱包。

另一方面，数字人民币钱包分为四类，每一类钱包交易限制不同，办理要求也不一样。

用户初次开通时默认为四类钱包，该类是非实名制，只需手机号即可办理；四类钱包余额上限为1万元，单笔支付限额上限2000元；

三类钱包为实名制，需要手机号和身份证办理；余额上限2万元，单笔支付限额为5000元；

二类钱包为实名制，需要手机号和身份证以及本人银行卡办理；余额上限为50万元，单笔支付限额为5万元；

一类钱包为实名制，需要手机号、身份证、本人银行卡，并且需要到运营机构现场办理；一类钱包无任何交易限制。

如何充值、收付款？

开通完成数字钱包后，在App首页可以看到钱包信息，通过左右滑动选项卡可以选择不同运营机构的钱包；用户还可以给每个钱包设置自己喜欢的昵称，在收付款、转账等操作中不会泄漏个人真实姓名，仅以昵称展示。

不同运营机构提供的钱包设计上主要以颜色区分，在选项卡上方为标有“中国人民银行”的数字人民币标志，下方则是各个运营机构名称；页面最顶部左侧是钱包昵称，右侧是“碰一碰”和“扫一扫”功能入口。

选项卡也提供了充值入口，目前用户可以使用手机银行或者银行卡充值。但如果使用银行卡充值，则必须将钱包升级为二类钱包。

此外，如果用户选择微信或者支付宝作为运营机构提供方，仍然只能通过手机银行和银行卡充值，并不能使用微信支付或者支付宝支付。

用户可以通过点击“收付”按钮进入收款码和付款码页面；也可以通过上下滑动选项卡进入：上滑进入付款码页面，而下滑则进入收款码页面。

数字人民币收款码和付款码操作逻辑类似微信、支付宝的收付款码，用户可以出示对应码向商户、他人收付钱款。

数字人民币钱包也支持通过手机号、钱包编号等方式向用户自己的其他钱包以及他人转账。转账时界面会显示对方账户是否实名，同时操作逻辑也和微信、支付宝等类似。

除了上述几种“传统方式”支付或者收款，数字人民币（试点版）App还有“碰一碰”和硬件钱包功能。

所谓“碰一碰”，就是可以将手机放在商家提供的具备相关功能的标签上完成付款。不过根据App说明，目前仅支持商家标签，而不支持触碰POS及和手机终端。

而硬件钱包是指将数字资产私钥单独储存在一个芯片中，与互联网隔离，即插即用。也就是说，数字人民币硬件钱包可以实现“双离线”交易，即交易双方即使都断网仍然可以完成交易。

不过目前，数字人民币（试点版）App暂不支持双离线支付。

三言财经测试发现，当手机开启飞行模式处于断网状态时，“硬件钱包”功能可以正常使用；但是需要网络服务的“碰一碰”功能则提示“网络开小差了，请稍后再试”。

如何交易？

数字人民币线下交易可以和微信、支付宝一样通过扫码等方式完成，但线上则有一些不同。具体原因则是微信和支付宝只是支付工具，而数字人民币本质上是法定货币。

用户开通好数字人民币钱包后，需要进行推送钱包至商户进行支付的操作，也就是子钱包系统。

目前支持数字人民币的第三方应用有50余个，包括了日常使用的电商平台、外卖平台、视频平台等。

用户需要选择对应第三方App，根据页面流程，设置好支付密码、钱包运营机构、支付限额等操作。然后便可以在所选择的第三方平台中，使用数字人民币支付。

以京东为例，三言财经为京东App设置了农行的钱包，单笔支付限额为1000元，并且还可以查看历史交易记录。

完成子钱包设置后，在京东上购物订单便可以选择数字人民币支付，用户能够直观看到对应的钱包信息。

但这里有以下几点需要额外注意：

1. 即使第三方App支持使用数字人民币支付，也不是所有场景都能够使用。

在数字人民币（试点版）App第三方商户选择界面中，每一款App下方都有详细支付场景描述，如果用户未在对应场景中提交订单，则无法使用数字人民币支付。

例如京东限制条件为“可用于购买京东自营商品”，意味着目前用户仅能够在京东自营商户中使用数字人民币，如果是非自营商户，则无法使用。

2. 支持第三方App使用数字人民币钱包的运营机构有限制，但同一款第三方App可同时开通多个钱包

除了有使用场景限制，每一款第三方App能够使用的钱包运营方目前也有一定限制。

例如三言财经开通了工行、农行、支付宝、招行等钱包，但是在推送子钱包给京东时，仅支持使用工行、农行和邮政储蓄银行等机构的数字人民币钱包，支付宝和招行则不支持。

而上述几家数字人民币钱包运营方则全部支持美团。

因此，用户在设置子钱包时，需要使用支持对应第三方商户的钱包开通。

不过，虽然部分钱包运营方不支持所有第三方App，但是同一个第三方App可以同时开通多个不同运营机构提供的钱包。

以美团为例，三言财经为美团开通了工行、招行以及农行三个子钱包，在美团提交订单时便可以选择任意一个子钱包完成支付。

可以看到，在美团上下订单并且使用数字人民币支付时可以选择设置好的多个子钱包完成订单。

数字人民币到底是什么？

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

数字人民币的概念有两个重点，一个是数字人民币是数字形式的法定货币；另外一个点是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。

数字人民币的这段定义对于非专业人士来说可能有些过于“烧脑”，尤其是目前数字人民币使用体验方面与大众熟悉的支付手段差别不大，更让大家对数字人民币的理解增添了难度。

这主要是因为目前数字人民币还处于试点测试阶段，其“完全体”还没有正式面世。简而言之，数字人民币和微信、支付宝等线上交易方式的核心区别是，微信、支付宝等是一种支付方式，而数字人民币则是法定货币。

微信、支付宝这种支付方式，与银行卡支付、现金支付等方式没有区别，是一种支付手段。用户将货币以微信、支付宝、银行卡或者现金等方式进行交易；

而数字人民币并非一种支付方式，其本身就是货币。只是不同于看得见摸得着的纸币，数字人民币是存在于虚拟世界中的货币。所以与货币可以通过上述各种方式交易一样，数字人民币也可以通过各种渠道交易。

目前，数字人民币（试点版）App中的钱包仍需要从银行充值；但是等未来数字人民币体系完全建成，就可以实现货币的“数字化发行”。届时，大家的工资收入便可直接以数字人民币方式进入数字钱包，而不需要依托银行卡这类介质。

未来使用场景是什么？

使用场景方面，正是因为数字人民币的货币属性，能够为未来的人们提供更多便捷选择。

数字人民币本身就是法定的虚拟货币，这也意味着它的存在形式可以非常多元化，其载体也并不局限于手机。

例如“硬件钱包”，它不一定是手机，可以是任意电子设备，适应不同生活场景。

11月，据媒体报道，我国自主研发的数字货币钱包已通过测试。报道称，这款数字货币钱包是珠海某公司研发，可以通过指纹解锁，支持数字货币收付款、余额查询、交易信息显示等功能。

对于行动不便的老人或者语言不通的外国友人，开通数字人民币相关服务后，出行购物无需使用手机等设备，使用各种形式的硬件钱包，再通过指纹、面部识别等方式便可以完成支付以及其他交易，手机只是多种载体之一。

在很多电影、游戏作品以及描述未来世界的文娱作品中都可以看到类似桥段：人们的存款、交易、转账等操作全部数字化；哪怕只是出门购买一瓶纯净水，扫个指纹就自动完成支付，简单粗暴。

所以，相信数字人民币普及推广后，还会有更多有趣、便捷的使用场景改变我们的生活。